Starta-eget-bloggen

Pension och sparande

Tillhör du dem som tycker det är tråkigt, svårt, besvärligt och jobbigt med ekonomi? Du är inte ensam – även jag tyckte så tidigare. Men jag har goda nyheter!  Det fungerar nämligen så att ju mer du sätter dig in i ämnet, desto mer spännande och roligt kommer du att tycka det är. Dessutom handlar det om dina egna pengar, och vem annars ska ha koll på dem? Kunskap är makt så jag hoppas det här inlägget ska inspirera dig att söka mer information och koppla greppet på din egen ekonomi – grunden till en bra framtid.

Lite kort om pensionssystemet

kuvert

Pensionssystemet kan beskrivas med hjälp av en pyramid där basen utgörs av den allmänna pensionen (inkomstpension plus premiepension). När du tar ut lön i ditt aktiebolag lägger du också grunden till inbetalningar till den allmänna pensionen via den skatt du betalar in samtidigt med arbetsgivaravgifterna varje månad. Premiepensionen (PPM) är den del av den allmänna pensionen där du själv kan välja vilka fonder som pengarna ska förvaltas i. Inkomster som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp är inte pensionsgrundande för den allmänna pensionen vilket i praktiken innebär att du inte vinner några extra pensionspengar på att ta ut en årslön som överstiger 461.250,-. (Tvärtom råkar du ut för att behöva betala statlig inkomstskatt – men mer om detta i ett senare inlägg). Varje år får du en sammanställning över din intjänade allmänna pension – det välkända orange kuvertet.

pension

Nästa del av pyramiden utgörs av tjänstepension, och detta är något som din arbetsgivare kan betala in åt dig. Det finns fyra stora tjänstepensionsavtal i Sverige. Vilket du tillhör beror på var du arbetar och om din arbetsgivare har kollektivavtal. Om du har haft flera anställningar av olika slag under ditt yrkesliv har du sannolikt sparandet utspritt på flera olika ställen. En gång om året får du kuvert med sammanställningar, och det kan stå tex Fora eller Collectum på de kuverten. Som egen företagare kan du själv avsätta pengar till tjänstepension (men jag råder dig att läsa hela det här inlägget innan du bestämmer dig för ett sparande).

Översta toppen i pyramiden är det privata sparandet. Vid årsskiftet 2015/ 2016 ändrades reglerna för avdragsrätten av privat pensionssparande. Det innebär att du som är anställd och har tjänstepension från din arbetsgivare inte längre kan göra avdrag i deklarationen för privata pensionsförsäkringar eller individuella pensionssparanden (IPS). Det finns däremot andra sätt att spara privat på längre sikt tex på ett investeringssparkonto (ISK), i en kapitalförsäkring eller genom att amortera på huslånet. Ett annat alternativ är det jag beskriver i slutet av det här inlägget – sparande i en vanlig aktie- och fonddepå.

Läs gärna mer på Pensionsmyndighetens sidor om allt som gäller pension. Här kan du nörda ner dig i procentsatser, göra din egen pensionsprognos, byta PPM-fonder med mycket mera! För länk klicka här

En annan bra webplats för dig som vill ha koll och göra en egen pensionsprognos är Min minpensionpension. Här kan du sammanställa dina pensionsuppgifter och bland annat få en övergripande koll på alla de olika typer av tjänstepension som du samlat på dig. För länk klicka här.

Tjänstepension – eller kanske inte?!

Bland det första jag upptäckte när jag började jobba inom bemanning var att det är mycket lätt hänt att komma över gränsen för statlig inkomstskatt som går ungefär vid en årsinkomst på 443.200,-. Detta motsvarar en månadslön på 37.000,- vilket man snabbt kommer upp i om man jobbar heltid och enbart natt uppe i mörkaste Norrland för ett bemanningsföretag som är kända för att betala riktigt bra (som jag gör). Det var då jag hörde talas om begreppet ”löneväxling” och googlade på det. (Vilket inom parentes ledde mig till den utmärkta, privatekonomiska bloggen Rika Tillsammans – men det är en annan historia.)

Löneväxling innebär att man tar en del av sin lön (den delen som överstiger de magiska 37.000,-) och placerar det i ett tjänstepensionssparande istället för att ta ut det som lön. Sedan tar man ut sparandet när man gått i pension och får då skatta som vanligt för det. Jag hann dock aldrig börja löneväxla för jag hade ju redan planerat att starta ett aktiebolag. Och när jag väl gjort det var det dags att börja titta på vilken typ av långsiktigt sparande inför pensionen som skulle bli bäst med de nya förutsättningarna.

Ett sätt är ju förstås att skaffa sig en paketlösning typ Länsförsäkringars Friplan där en tjänstepension ligger i botten och sedan plocka på försäkringar av olika slag. I början trodde jag att det var enda alternativet, och på ett sätt är det väl det om man vill åt de försäkringar som ingår. Minsta summa att spara i tjänstepension hos Länsförsäkringar skulle i så fall vara en tusenlapp i månaden för att få tillgång till Friplan. Men om man ordnar försäkringarna separat? Eller inte vill ha dem alls? Eller kanske bara vissa av dem?

Så snubblade jag över en mycket intressant artikel på Vismas sidor, och jag bjuder på länken här. Inlägget är en del av Vismas informationsbank kopplat till deras skatteprogram, och som du ser finns det mer godsaker att ta del av via innehållsförteckningen. (Visma är ett företag som bland annat säljer bokföringsprogram, och jag överväger själv att börja använda deras program eEkonomi.)

Sammanfattningsvis handlar inlägget om att det är mycket mer förmånligt att låta pengarna stå kvar i företaget istället för att spara i en tjänstepension. När jag säger ”pengarna” syftar jag på de pengar som så att säga blir över varje månad och som du ju skattar för via de inbetalningar du gör varje månad (bolagsskatten). Fördelarna är bla att du slipper låsa pengarna tills du går i pension, det ger lägre skatt, du slipper årliga avgifter och provisioner till försäkringsbolaget. I slutet av artikeln jämför också författaren mellan att skaffa en kapitalförsäkring eller spara i vanlig depå. Han visar med räkneexempel att för en passiv sparare (som inte gör några byte av fonder under spartiden) lönar det sig bäst att inte skaffa en kapitalförsäkring.

visma

För dig som, liksom jag, blir eld och lågor över sånt här tipsar jag om några fler länkar…! Här och här. För att inte tala om det här!!! (Den här sista länken är faktiskt den mest lättlästa och jag rekommenderar att du börjar med den).

Dessa artiklar är också hämtade från Visma och handlar om i stort sett samma sak, nämligen att bästa sättet att spara långsiktigt till pensionen är via ett helt vanligt nordnetfondkonto. Företrädesvis då hos Avanza eller Nordnet som inte tar några avgifter. Jag har tidigare rekommenderat bloggen Rika Tillsammans, och där har jag lärt mig att bästa långsiktiga sparandet får man via passiva indexfonder. Jag tänker att genom att bygga upp en så kallad ”pengamaskin” med hjälp av såna fonder har man skapat det ultimata pensionssparandet i sitt företag. Läs mer om vad Jan Bolmesson har att säga om hur man blir rik genom att skapa en pengamaskin – klicka här.

(Nej, jag är inte sponsrad av Nordnet! Men jag är kund där och vill gärna tipsa andra eftersom jag är mycket nöjd med dem.)

 

 

 

En reaktion till “Pension och sparande

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut /  Ändra )

Google-foto

Du kommenterar med ditt Google-konto. Logga ut /  Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut /  Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut /  Ändra )

Ansluter till %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.